“超级网银”新时代

　　登录某家银行的网上银行后，就可查询自己所有网上银行的账户余额以及明细（包括定期存款、活期存款、基金、甚至账户里的理财产品），而且跨行转账实时到账。这种便利随着超级网银的月底上线将成为现实。抛开超级网银有可能逐杀第三方支付企业不谈，仅仅是对银行自身未来的发展，超级网银也具有极其深远的意义

　　业界关注度极高的央行超级网银已经迈出了实质性的一步。2010年8月30日，首批通过测试的银行即可实现自身网银与央行系统的互联互通，在同一批通过测试的各个银行之间，也可以实现跨行支付的实时到账、一站式管理所有账户；11月底，所有试点银行将全面启动超级网银。而在全部银行金融机构都接入之后，国内主流的第三方支付公司也会有机会陆续接入。有业内人士认为，这将对中国的金融行业以及互联网行业的整合有非常大的提升。而央行的表态是，进一步完善电子支付跨行清算体系，为商业银行和非金融机构电子支付业务的发展提供了更强大的支持和更便利的平台。

　　业界所说的超级网银，实际上是由中国人民银行牵头搭建的第二代支付系统中的重要组成部分电子支付跨行清算系统，一个跨行支付、查询、汇兑业务的无障碍系统，真正实现资金24小时随时随地流转。与现有的专业银行网银相比，其最大的突破在于实现了网银的实时跨行转账和跨行账户查询。当客户完成跨行转账后，系统在短短数分钟后就能作出反馈。

　　如果已经是某家银行的网银客户，只需开通跨行账户功能即可通过该行的网银账户查询到自己所有网银账户的余额以及明细。现在的做法是，如果收、付款双方分别在两家银行开户，需要办理跨行转账，由于央行现有的跨行支付系统要对信息分批处理，也不是全天24小时开通，转账的资金需要一两天才能到账。

　　尽管业内对于央行的超级网银究竟要做什么业务，例如只是作为服务性的平台来运作还是会推出更具体的具有竞争性的业务，到目前为止还无法判断，但可以确定，超级网银的出现势必对银行业自身发展乃至整个支付领域的竞争格局带来重大影响。

　　如果说第一代网银是让银行维持在各自为政的状态，客户的资金在不同银行之间转移的成本比较高，超级网银则打破了银行间的壁垒，优化了支付环境。抛开各大银行、小银行之间的地位、利益不对等的因素，超级网银将对银行之间的合作起到非常重要的作用，包括各家银行间的资源整合。

　　可以预见，借助于超级网银的推出，各大商业银行将加强对网银市场的跑马圈地。就像10年前，中国银联的出现让各大银行的ATM机实现了互联互通，直接刺激了客户对于银行卡的需求，银行卡的业务随之进入高速成长期。那么现在，超级网银也将成为网银进入快车道的助推器。国内网银的个人客户不还到 3000 万户，假设所有网民都是网银的潜在用户，按照中国CNNIC 的统计，用户规模是4亿户，一大片沃土有待开垦，而且网民数量在未来还将呈现上升趋势。12