电子支付迷局 谁将成为下一个PayPal？

　　一场电子支付的革命正悄然蔓延。当你习惯于在网上缴纳水电费，当你习惯网上跨行转账免交手续费，当你习惯更多地用到网上支付时，也许正是这场革命的结果。

　　央行主导的第二代支付系统目前已经进入试点银行接入阶段，而这一被称为超级网银的系统，将于2010年12月正式上线。中国移动入股浦发银行、中国银联布局手机支付、阿里巴巴宣布向支付宝投资50亿元人民币、阿里巴巴引入PayPal合作这一切的一切将电子支付推到了一个前所未有的高度。

　　局变：超级网银驾到 超级网银主要是央行来搭建系统，我们再把自己的系统接入进去。某大型银行电子办负责人刘项(化名)向记者表示，不久前央行的一次培训上，已经向他们银行告知了超级网银的推进计划，而对各个银行的要求是，将银行网银系统的源代码接口提供给央行，由央行来做系统搭建。

　　新的支付系统将给银行金融机构提供更为灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性和风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付结算等功能上的重大突破。

　　第一阶段主要是实现跨行查询的功能，至于转账等功能的实现是第二阶段将要完成的内容。据刘项介绍，实际上这个系统的对接才是复杂的地方，这也是为何央行先做试点运行而不是全面铺开。

　　实际上，超级网银打通了各个银行之间的链接，使得银行系统成为整体，更便于第三方支付企业的接入，以前需要和每家银行单独商谈接入银行事宜的企业如今只需要和一家接洽即可，省去了第三方支付企业最底层的谈判工作，而可以留出更多时间发展增值业务。

　　目前，首批十多家试点的主要商业银行正在接入系统开发。

　　不过，并非所有的传统银行对超级网银都感到兴奋。第二代支付系统将打破银行内资金流动的界限。刘项指出，原本只在银行内部流通的现金会经常流动到其他银行，失去了原来的稳定性。另外一方面，对系统的投入都将由各个银行来买单，但是真正的投入产出比有多大，见效有多快，现在还不方便下结论。

　　不仅如此，传统银行的网银系统还面临着更加激烈的竞争。国内网银近年来虽发展迅速，但整体而言普及率并不高。中国金融认证中心年初发布的《2009中国网上银行调查报告》显示：2009年，个人网银用户比例为20.9%，比2008年增长2%;企业网银用户当年比例为40.5%，比2008年略有下降。

　　今后，在超级网银这样一个开放的平台上，银行网银服务的好坏很容易分出来，在线用户可能会将服务最好最便捷的网上银行作为自己资金集中的主要账户，这也意味着，一旦接入央行的大系统，各个传统银行还将面临一场持久的网银大战。

　　电子支付的冬天还是春天超级网银来了，对电子支付企业来说到底是春天还是冬天?要知道这个问题，首先要了解这个市场到底有多大。

　　目前国内的电子支付市场，主要有几大阵营。一是独立的第三方支付企业，比如快钱、易宝支付等;二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具，比如支付宝、财付通、百付宝等，第三是银行的阵营，比如中国银联的ChinaPay以及各个银行自己的网上银行等;第四个则是以中国移动等运营商为代表的移动支付企业。12